Para ter uma vida financeira saudável e alcançar objetivos financeiros, é importante entender o conceito de finanças pessoais e ter uma noção de como funcionam as regras de investimentos financeiros e imobiliários. Portanto, para se ter uma vida financeira saudável e alcançar objetivos financeiros, é importante entender o conceito de finanças pessoais.
1 EDUCAÇÃO FINANCEIRA
De acordo com a Organização para a Cooperação do Desenvolvimento Econômico (OCDE), a Educação Financeira compreende "o processo pelo qual consumidores/investidores financeiros aprimoram sua compreensão sobre produtos, conceitos e riscos financeiros e, por meio de informação, instrução e/ou aconselhamento objetivo, desenvolvem as habilidades e a confiança para se tornarem mais conscientes de riscos e oportunidades financeiras, a fazer escolhas informadas, a saber onde buscar ajuda, e a tomar outras medidas efetivas para melhorar seu bemestar financeiro". Educação financeira, portanto, vai além do fornecimento de informações e aconselhamento financeiro, o que deve ser regulado, como geralmente já é o caso, especialmente para a proteção de clientes financeiros (por exemplo, consumidores em relações contratuais).".
Abaixo algumas dicas e conceitos fundamentais sobre finanças pessoais e investimentos:
Conceito de finanças pessoais : engloba todas as atividades que envolvem dinheiro e decisões financeiras de uma pessoa ou família, incluindo controle de orçamento, poupança, uso de crédito, investimentos, planejamento de aposentadoria e outras questões que determinam a relação com o dinheiro.
Controle financeiro pessoal : é o hábito de organizar todas as receitas e despesas no período, geralmente mensal, considerando tanto as contas fixas quanto as despesas gerais. É importante saber quanto se ganha e quanto se gasta por mês, evitando o descontrole financeiro.
Planejamento financeiro : é fundamental alcançar objetivos financeiros, como a compra de bens, a prosperidade e a independência financeira. Inclui desde controlar despesas, cortar desperdícios, gastar menos do que ganha e poupar, até o ponto de começar a investir.
Investimentos : é importante pensar em aplicar o dinheiro em investimentos que proporcionem rendimentos condizentes com os objetivos financeiros. Existem diversas opções de investimentos financeiros, como ações, fundos de investimentos, títulos públicos, entre outros.
Educação financeira : é essencial para saber lidar com o próprio dinheiro e ter uma vida financeira saudável. Inclui aprender a poupar, controlar despesas, investir, conhecer tipos de investimentos, controlar gastos e investimentos, planejar e pagar dívidas.
Importância das finanças pessoais : entender as finanças pessoais é tão básico e fundamental como saber o caminho de casa, usar a internet ou o telefone. O dinheiro é parte integrante de nossas vidas, sem o que não podemos ter acesso a praticamente nada: do básico ao lazer. Quem não entende de finanças pessoais é refém de um sistema criado para manter as pessoas individualizadas e sem capacidade de investimento1.
Livros sobre finanças pessoais : existem diversos livros sobre finanças pessoais que podem ajudar a entender conceitos e práticas importantes, como "Pai Rico, Pai Pobre", "O Homem Mais Rico da Babilônia", "Os Segredos da Mente Milionária", entre outros.
Com essas dicas e conceitos fundamentais, é possível ter uma vida financeira mais saudável e alcançar objetivos financeiros. É importante lembrar que cada pessoa tem um perfil de investidor diferente e deve analisar seus objetivos e recursos para determinar qual é o seu modelo ideal de investimento.
Segue os principais canais de investimentos:
2 RENDA FIXA
O termo “fixo” não quer dizer, necessariamente, que se saiba qual será o retorno final do investimento. Em alguns casos, isso está combinado com bancos e corretoras (pré-fixado): um título pode prometer pagar, por exemplo, 12% ao fim de 1 ano. Em outros casos, o investimento em renda fixa é chamado de pós-fixado e está atrelado a um critério pré-definido, como a taxa básica de juros (Selic), o CDI, ou a inflação oficial (IPCA). Há ainda os investimentos híbridos, que têm parte da rentabilidade pré-fixada e parte pós-fixada, como um título que promete Selic + 1%, por exemplo.
Há duas maneiras de investir em renda fixa: títulos e fundos.
Existem diversas opções de investimentos em renda fixa que são seguros e rentáveis. Abaixo estão algumas das opções mais recomendadas pelos especialistas:
Tesouro Selic: é um título público emitido pelo Tesouro Nacional que acompanha a taxa Selic, ou seja, é um investimento de baixo risco e com boa rentabilidade.
CDBs: são títulos emitidos pelos bancos para captar recursos. Eles oferecem rentabilidade superior à poupança e são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) em até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.
LCI/LCA: são títulos emitidos por instituições financeiras para financiar o setor imobiliário (LCI) ou o agronegócio (LCA). Eles são isentos de Imposto de Renda e também são garantidos pelo FGC.
Fundos de Renda Fixa: são fundos de investimento que aplicam em títulos de renda fixa, como CDBs, LCIs, LCAs, entre outros. Eles são gerenciados por um gestor profissional e oferecem boa rentabilidade.
Debêntures: são títulos emitidos por empresas para captar recursos. Eles oferecem rentabilidade superior à poupança, mas possuem um risco maior, já que não são garantidos pelo FGC.
Letras de Câmbio (LC): são títulos emitidos por finanças para captar recursos. Eles oferecem rentabilidade superior à poupança e são garantidos pelo FGC.
É importante lembrar que cada investimento possui características e riscos próprios, e é necessário avaliar qual é o mais adequado para o seu perfil de investidor. Além disso, é sempre recomendado buscar orientação de um profissional especializado antes de investir.
2.1 Principais títulos de renda fixa:
Emitidos por um banco, pelo governo federal ou por empresas, visam a captação de recursos. Ao comprar os títulos, o investidor empresta dinheiro ao emissor e recebe em troca uma remuneração de acordo com a taxa de juros.
Os títulos de renda fixa mais conhecidos são:
CDB (Certificado de Depósito Bancário)
Títulos do Tesouro Direto;
LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio);
CRA (Certificado de Recebíveis do Agronegócio) e CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários);
LC (Letra de Câmbio) e LF (Letra Financeira);
Debêntures.
2.2 Principais fundos de renda fixa:
Outra alternativa para investir em renda fixa é por meio de fundos de investimento. Neles, as pessoas detêm uma fração do patrimônio coletivo – formado pelas aplicações de todos os investidores – proporcional ao valor aplicado. Os fundos de investimento em geral são compostos para compra e venda de:
bens imobiliários;
títulos bancários;
cotas de outros fundos.
Ponto de atenção: além do retorno, vale analisar a taxa de administração para calcular a rentabilidade líquida do investimento.
2.3 Vantagens da renda fixa
Com critérios de rentabilidade e prazo definidos, os investimentos em renda fixa proporcionam:
previsibilidade: no caso dos títulos pré-fixados, e se forem mantidos até a data do vencimento, o investidor sabe com antecedência a quantia que irá receber;
garantia do FGC: o Fundo Garantidor de Crédito, mantido com aportes das entidades do mercado financeiro, cobre perdas de alguns tipos de aplicações, como os CDBs, em caso de quebra da instituição financeira emissora dos títulos. Isso até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por depósitos e investimentos em um mesmo grupo financeiro – limitado ao teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos;
isenção de Imposto de Renda: os ganhos obtidos com algumas categorias de título, como LCI, LCA e CRI, são isentos de tributação. Em alguns casos, a alíquota de imposto é menor quanto maior o tempo de permanência. É o caso do CDB, cujo desconto varia de 22,5% para investimentos por até 180 dias a 15% para aqueles acima de 720 dias.
liquidez: em alguns casos, é possível resgatar o investimento no mesmo dia. Mas é bom lembrar que investimentos com prazos curtos podem pagar mais imposto de renda e ter rentabilidade menor.
2.4 Bancos
2.5 Poupança
2.6 CDB
2.7 LCI/LCA
2.8 Empresas
2.9 CRI/LCA
2.10 Debêntures
2.11 Governo
2.12 Títulos Públicos
3 RENDA VARIÁVEL
3.1 Ações
3.2 Futuros
3.3 Opções
3.4 Derivados
3.5 Comodities
4 FUNDOS DE INVESTIMENTOS
4.1 Tijolo
4.2 Papel
4.3 Híbrido
5 INVESTIMENTO EM FUNDOS
5.1 Renda Fixa
5.2 Ações
5.3 Cambial
5.4 Internacional
5.5 Multimercado Híbrido
6 PREVIDÊNCIA PRIVADA
6.1 PGBL - VGBL
6.2 Progressivo/Regressivo
6.3 Sucesso Patrimonial
6.4 Longo Prazo
6.5 Fundos
6.5 Impostos Menores
TRILHA DE CONHECIMENTO
Manuais, Guias e Orientações:
DJS Blog / "Finanças e Investimentos: o que é preciso saber" / Artigo / djalmapimentel.com.br.
Infomoney / "Como começar a investir: um guia para começar a dar os primeiros passos no mercado" / Artigo
InvestNews / Guia Financeiro
InvestNews / "Planejamento Financeiro: o passo a passo de como criar um do zero" / Artigo.
OCDE / mundoeducacao.uol.com.br.
OCDE - CVM / "Recomendação sobre os Princípios e as Boas Práticas de Educação e Conscientização Financeira".
O que é investimento financeiro?
O que é a Selic?
O que é o CDI?
Legislação e Normativos:
Lei Federal nº 13.874/2019 - Institui a Declaração de Direitos de Liberdade Econômica [...].
Os 10 melhores livros de finanças e educação financeira / artigo / guru.com.vc.
Os 13 melhores livrovs de educação financeira + 24 opções/ Artigo / Carlos Terceiro / Mobills.com.br
Outras Publicações:
Blog DJP - Trilha de Economia e Negócios
Notícias - Estadão - Einvestidor
Notícias - Exame.com
Invest - XP Investimentos
Invest - Rico Investimentos
Notícias - Banco Central do Brasil.
Notícias - Exame - Revista.
Notícias - Epoca Negócios - Revista
Notícias - IstoÉdinheiro - Revista.
Invest - Suno - Investimentos.
Invest - Invest news.
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